4.2 ABC du système bancaire

Une des conditions requises pour une immigration réussie est d’avoir une bonne connaissance des institutions du pays d’accueil et le système bancaire ne fait pas exception. Il est donc recommandé à tout immigrant arrivant au Canada de se familiariser avec le système bancaire canadien afin d’éviter les surprises et surtout, de faire les bonnes démarches pour assurer la meilleure gestion de ses finances personnelles. Certains organismes offrent des conférences pour expliquer le système bancaire canadien.

Le Canada compte 9 banques nationales, 50 filiales de banques étrangères et 37 bureaux de représentation de banques étrangères. Parmi les principales, on compte : la Banque canadienne Impériale de commerce (CIBC), la Banque de Montréal, la Banque Hong Kong du Canada, la Banque Laurentienne, la Banque Nationale du Canada, la Banque Royale, la Banque Scotia, la Banque Toronto-Dominion, Canada Trust en anglais et le Mouvement des caisses Desjardins.

En arrivant, il va falloir changer votre argent en devises canadiennes, ouvrir un compte dans une institution financière, obtenir un numéro d’assurance sociale et vous familiariser avec le cadre juridique canadien .

Desjardins offre la possibilité d’ouvrir votre compte avant votre arrivée au Québec via son site Internet.

Ce compte vous permettra d’effectuer des transferts de fonds avant votre arrivée dans un compte immédiatement opérationnel.  Lors de votre première rencontre avec votre conseiller, vous recevrez chèques, carte de débit, accès Internet et toutes les informations nécessaires pour leur bon fonctionnement

Voici un petit lexique bancaire pour vous permettre de mieux comprendre comment cela fonctionne au Québec notamment :

La Monnaie : le dollar canadien ($ CA ou CAD), qui se divise en 100 cents. Vous retrouverez des pièces de monnaie de 1, 5, 10 et 25 cents, de 1 et 2 dollars et des billets de 5, 10, 20, 50 et 100 dollars.

Le Compte Opération (compte courant ou compte chèque) : vous pouvez y déposer votre argent, le retirer et effectuer toutes les transactions courantes. Il fonctionne avec les sommes disponibles au compte. Vos dépôts sont automatiquement assurés.

Le Chèque :   l’ usage du chèque est de moins en moins fréquent ici comme en Europe. Le chèque reste une option pour payer son loyer. Le propriétaire peut même exiger une série de chèques postdatés. Dans ce cas, les chèques sont émis d’avance au propriétaire, parfois pour une année complète.

Solvabilité : la tradition veut que votre institution financière ou même un marchand avec lequel vous traitez, s’assure de votre solvabilité en vérifiant votre côte de crédit. Celle-ci témoignera de la façon dont vous vous acquitterez de vos obligations financières.

Carte de débit : le détenteur d’un compte avec opérations est généralement titulaire d’une carte de débit, assortie d’un numéro d’identification personnel (NIP), qui constitue un gage de sécurité Cette carte est reliée à votre compte d’opérations. Les paiements sont immédiatement débités du  compte en fonction de son solde disponible. Si le compte est sans provisions la carte n’y permettra pas de retrait. Au moyen de cette carte, il est possible d’accéder à son compte à partir d’un guichet automatique ou d’un terminal de paiement chez un marchand, pour retirer de l’argent ou régler un achat.

Les institutions financières canadiennes font partie du réseau INTERAC qui rend ces transactions disponibles partout au pays et ainsi qu’à l’étranger (moyennant des frais). Les retraits s’effectuent en temps réel.

Carte de crédit : la carte de crédit est indépendante du compte bancaire au Canada. C’est une ligne de crédit qui vous est octroyée en fonction de certains critères.  Il peut être difficile d’obtenir une telle carte dès votre arrivée parce que votre historique de crédit n’est pas encore établi au Canada. L’on va tenir compte également de votre statut d’immigrant et de votre emploi pour son obtention.

La carte de crédit vous permet d’acquérir des biens et d’en étaler le paiement si vous le souhaitez moyennant des frais d’intérêt  (le taux dépendra de la carte de crédit utilisée) alors renseignez-vous auprès de votre conseiller).

Vous recevrez chaque mois un relevé détaillé à partir duquel vous prenez la décision de régler la totalité ou partiellement le montant dû. Il vous sera également possible de suivre votre encours Visa en ligne en tout temps. Sur ce relevé, vous trouverez vos transactions effectuées lors des 28 derniers jours et la date d’exigibilité de ce remboursement

En payant le solde dû au complet, aucun frais d’intérêt ne sera chargé. Si vous vous contentez de payer le minimum de votre facture Visa, soit 5% du montant ou tout autre montant inférieur au solde de votre carte, vous vous exposez à devoir payer des intérêts qui vous seront facturés sur votre prochaine facture Visa.

La carte de crédit permet également de faire vos achats Internet et les paiements à l’étranger.

La carte permet aussi de faire des retraits au guichet automatique mais attention ! Ces transactions entraîneront des frais d’intérêts, au taux de votre carte, à partir du jour du retrait jusqu’au jour du règlement de votre compte Visa. Dans cette situation, on parle d’une « avance de fonds ».

Internet : dès l’ouverture d’un compte courant, le détenteur peut effectuer des transactions confidentielles et sécuritaires par Internet dont le virement entre comptes, le virement entre personnes et le paiement de factures récurrentes. Il permet également de visualiser et vérifier l’ensemble de vos transactions dans vos différents comptes et au compte Visa. Le transfert international est également accessible par Internet.

Desjardins offre gratuitement son service en ligne AccèsD.

Services mobiles Desjardins :  à partir de votre appareil mobile, vous avez accès à vos finances.

Virements interbancaires: ils simplifient les opérations répétitives (versement des salaires, paiement des factures courantes…)

Transit autorisé : la caisse fixe le montant de transit autorisé de chaque client pour qu’il puisse négocier des effets (comme les chèques) sans qu’il y ait retenue de fonds. Par exemple, si  vous déposez un chèque de 700 $ au guichet automatique et que votre transit autorisé est de 500 $, vous pouvez retirer ce dernier montant sur-le-champ mais le solde (200 $) fera l’objet d’un gel pendant plusieurs jours ouvrables. Le montant du transit peut être révisé selon vos habitudes financières.

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