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4.6 Je place mon argent : REER, REE, CELI
CELI (compte d’épargne libre d’impôt) :
le CELI est un outil enregistré d’épargne générale qui permet aux particuliers de gagner un revenu de placement en franchise d’impôt. C’est un excellent moyen pour épargner et pour réduire votre facture fiscale. Depuis janvier 2009, tous les résidents canadiens âgés de 18 ans et plus ont automatiquement droit à une cotisation annuelle de 5 000 $. Les droits de cotisation inutilisés dans une année sont reportables aux années suivantes. Les cotisations versées dans un CELI ne sont pas déductibles, mais le revenu de placement, y compris les gains en capital générés par le compte, tout comme les montants retirés, ne sera pas inclus dans le revenu aux fins de l’impôt.
Tous les résidents du Canada, âgés de 18 ans et plus peuvent en profiter, peu importe leur revenu ou leur situation.
Le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est un régime d’épargne enregistré qui vous permet de constituer un capital pour réaliser des projets tout au long de votre vie.
Une vaste gamme de produits de placement peuvent être investis dans votre CELI . Vous pouvez y cotiser en argent comptant ou par versements périodiques. Vous pouvez retirer des montants d’argent sans frais, peu importe la raison du retrait. L’année suivante, les montants retirés admissibles se rajouteront à la cotisation permise pour l’année.
- Pour détenir un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), vous devez remplir les conditions suivantes :
- avoir un numéro d’assurance sociale
- être âgé de 18 ans ou plus
- être résident du Canada.
- Cotisation maximale annuelle de 5 000 $ par année depuis 2009
Un résident canadien pourrait détenir 20 000$ dans son CELI à l’heure actuelle. Un nouvel arrivant va pouvoir cotiser à son CELI mais en tenant compte de son entrée en 
territoire canadien. Ainsi, si l’immigrant est arrivé en 2011, il a droit à 10 000$ ( soit 5 000$ pour 2011 et 5 000$ pour 2012) dans ce type de compte.
Une pénalité importante sera appliquée pour toute personne qui aura dépassé ses cotisations dans son CELI. Chaque année, à la suite de la production de votre déclaration de revenus, les autorités fiscales vont vous confirmer votre montant maximal de cotisation pour la prochaine année.
Ni le revenu gagné dans un CELI ni les retraits d’un tel compte ne modifient vos droits à des prestations ou crédits fédéraux fondés sur le revenu.
Vous pouvez fournir des fonds à votre conjoint ou conjoint de fait pour que celui-ci cotise à son CELI. Ces sommes seront ainsi investies à son nom et lui appartiendront. Au décès, l’actif détenu dans un CELI peut être transféré au conjoint survivant.
Le régime d’épargne-études (REE)
Le régime d’épargne études est un véhicule d’épargne qui, à l’instar du régime d’épargne retraite (RER), vous permet de faire croître votre épargne à l’abri de l’impôt. Votre REE, lui, vous servira à payer les frais relatifs aux études postsecondaires de vos enfants ou petits enfants. À la différence du RER, vos cotisations à un régime d’épargne études ne donnent pas lieu à une déduction d’impôts. Par contre, elles vont vous donner droit à la Subvention des gouvernements provincial et fédéral en fonction du montant investi. Pour chaque cotisation que vous faites à un REE pour le bénéfice de votre enfant admissible, le gouvernement fédéral versera 20% et le provincial un autre 10%. Selon votre revenu familial, vous pouvez également avoir droit à :
- à la Subvention canadienne pour l’épargne-études
- au Bon d’études canadien
- à l’Incitatif québécois à l’épargne études
Les sommes investies seront libérées au moment de l’entrée au cégep ou à l’université de votre enfant.
REER (régime enregistré d’épargne retraite):
C’est le principal véhicule privé auquel adhèrent les travailleurs de nos jours pour se constituer des épargnes qu’ils prévoient utiliser au moment de leur retraite. Le REER est un contrat entre le particulier et l’institution financière qui émet le régime. Ce contrat est enregistré auprès de l’Agence du revenu du Canada (ARC) et inscrit à un établissement financier agréé comme fiduciaire. Le participant y accumule un actif de retraite et doit décider lui même de l’allocation de cet actif parmi les différentes options de placement offertes par le gestionnaire. Il doit également assumer le risque de rendement lié aux placements ainsi que les frais de gestion. Les sommes versées à un REER sont déductibles du revenu imposable jusqu’à une limite annuelle (18 % du revenu). Les revenus de placement sont exempts d’impôt pendant la période d’accumulation. L’investisseur va pouvoir cotiser à ses REER jusqu’à l’année où il atteint 71 ans.
Les sommes investies peuvent être retirées en tout temps, mais celles-ci s’ajoutent au revenu imposable du particulier l’année du retrait.
Il existe en fait trois types de REER :
Les assurances
Assurance vie, invalidité, habitation et automobile, entreprise, accident, voyage…
Desjardins fait partie des plus importants assureurs au pays et, à ce titre, vous offre des protections sur mesure, des primes concurrentielles et un service à toute épreuve. Vous voici donc bien outillés pour aller rencontrer votre conseiller financier et discuter avec lui de votre situation personnelle !
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