Concept inconnu en France, la cote de crédit est un indicateur de confiance financière en Amérique du Nord.
Mais qu’est ce que c’est exactement ?
La cote de crédit est une notation comprise entre 1 à 9. Ne vous y trompez pas, plus votre score est proche de 1 mieux c’est. 1 signifie que vous payez au 21 jours d’échéance (nous expliquerons cela incessamment sous peu) et 9 signifie que vous avez arrêté de payer vos dettes ou que vous avez demandé une remise de dettes (= arrêter de payer sa créance) à un établissement qui vous prêté de l’argent.
Alors qu’est ce que ce délai d’échéance ? Contrairement à la France, ici il existe une carte de débit et une carte de crédit. Sur la carte de débit, les paiements sont débités instantanément du compte bancaire. Sur la carte de crédit, les paiements sont débités sous 21 jours : voici le fameux délai d’échéance.
Avec la carte de crédit, vous avez l’obligation de payer au minimum 5% du montant de la facture et au minimum 10 dollars. Attention, des intérêts imposés au montant restant sont d’environ 20% selon votre banque.
Par exemple, à la fin du délai d’échéance le montant de la facture est 100 dollars, vous pouvez décider de payer seulement 10 dollars (puisque c’est le montant minimum) mais les 90 dollars restant seront ensuite soumis à un taux d’intérêt imposé par votre banque.
Il existe 3 types de cotes de crédit : I, R ou O.
Ces lettres sont indiquées devant votre numéro de cote. Ces lettres correspondent au type de crédit que vous avez contracté.
I signifie que vous avez contracté un crédit à tempérament : vous avez empruntez une somme d’argent et vous la remboursez chaque mois selon un montant pré-établi et sur une période fixé.
O signifie que vous avez contracté un crédit ouvert : vous disposez d’un plafond d’emprunt pour une certaine durée, cela signifie que vous pouvez passé en négatif mais le solde emprunté est exigible en fin de période.
R signifie que vous avez contracté un crédit renouvelable : vous avez emprunté de l’argent et vous le remboursez en montants variables, en fonction du solde de votre compte. Les cotes R sont les plus courantes.
Vous trouverez les critères de notation de la cote R sur le tableau d’Equifax Canada ci-dessous :
Où consulter ma cote de crédit ?
Vous pouvez contacter l’un des deux systèmes de notations. A savoir Equifax ou TransUnion. Ces deux organismes seront en capacité de vous transmettre une copie de votre dossier de crédit.
Vous pouvez les contacter par téléphone, par mail ou par la poste. Equifax et TransUnion sont les deux seuls organismes reconnus, faites attention.
Que faire si j’ai trop de dettes que je ne peux plus rembourser ?
Au Québec, il est possible de se déclarer “en faillite personnelle”. Peu importe les raisons de cette faillite, il vous est possible de repartir à zéro. Dans ce genre de situation, il est nécessaire de prendre contact avec un syndic de faillite pour faire le point sur la situation.
Bien évidemment, tout le monde n’est pas éligible à ce genre de pratique. Pour avoir recours à ce dispositif, il est nécessaire de devoir plus de 1000 dollars à ses créanciers.
A partir du moment où la faillite personnelle a été déclarée, le failli ne doit plus rien aux créanciers. Il peut garder l’ensemble de ses biens à l’exception des biens qualifiés “de luxe” tels qu’un bateau, une moto, des bijoux précieux. Ceux-ci serviront à rembourser le créancier en partie ou en totalité. De même, une partie du salaire peut être saisie pour rembourser les créanciers. Un montant de salaire fixé par la loi est conservé par le failli mais le montant excédentaire est saisi pour rembourser les dettes accumulées.
Un suivi financier est opéré par le syndic des faillites tout au long de la période de faillite du failli. La durée de la faillite dépend du revenu. Si le failli n’a pas de revenus, la faillite prend fin au bout de 9 mois si c’est la première fois que cela arrive, si c’est n’est pas la première fois, elle prend fin au bout de 24 mois.
Il est tout de même important de noter que la faillite personnelle est notée sur le dossier de crédit pendant 7 ans. Cela correspond plus ou moins à l’interdit bancaire que nous connaissons en France.
Si vous souhaitez en découvrir en plus sur le système bancaire québécois , rendez vous sur le guide de Destination Québec.
