4.3 Ouvrir un compte bancaire

La loi canadienne vous donne le droit d’ouvrir un compte bancaire personnel ou conjoint. Vous pouvez en ouvrir un, même si :

• vous n’avez pas d’emploi
• vous ne déposez pas immédiatement de l’argent dans le compte
• vous avez déjà fait faillite

L’historique et la cote de crédit

Au Québec, votre historique de crédit est très important. On  vous prête en fonction de vos capacités à rembourser mais aussi selon votre historique de crédit. Le meilleur moyen de se constituer un historique de crédit est de détenir une carte de crédit.

Qu’est-ce qu’un dossier de crédit?

Un bon dossier et une bonne cote de crédit sont des éléments essentiels au Québec pour vous donner accès au crédit. Le crédit vous donne les moyens de vous procurer des biens aujourd’hui, pour lesquels vous ne payerez que plus tard. Typiquement, le crédit est offert sous la forme de prêts, dont les prêts hypothécaires, les marges de crédit ou les cartes de crédit. Si vous ne payez pas ce que vous devez avant la date d’échéance, le prêteur vous permettra de payer plus tard en vous facturant des frais d’intérêts. Votre dossier de crédit, tout comme votre cote de crédit, commencent à s’établir dès que vous obtenez une carte de crédit à votre nom, un prêt ou une marge de crédit d’une institution financière.

La cote de crédit est la note qui donne l’indication au prêteur si vous êtes solvable ou non ou, en d’autres mots, si vous êtes susceptible de le rembourser et si vous respectez les engagements déjà en cours. Plus votre cote est élevée, moins vous constituez un risque pour le prêteur.

Votre dossier de crédit est en quelque sorte un «bulletin de notes financier ». Il va retracer le montant de vos emprunts et la vitesse à laquelle vous les remboursez. Chaque mois, lorsque vous empruntez de l’argent, utilisez votre carte de crédit ou payez vos factures, des renseignements sur ces opérations financières sont envoyés aux agences de notation. Ces dernières les utilisent pour établir votre cote de crédit et votre pointage de crédit.

Il n’y a pas de chiffre magique pour indiquer une bonne ou une mauvaise cote. Chaque prêteur fonde sa décision sur ses propres renseignements. Par contre, il est  primordial de toujours  respecter ses engagements.

• Payez vos factures à temps ! Vous démontrerez votre fiabilité aux prêteurs et, au fil du temps,
  ceci améliorera votre cote de crédit. Les échéances de vos prêts et le paiement minimum de vos cartes de crédit doivent être scrupuleusement respectés.
  • Ne dépassez pas votre limite de crédit.
  • Acquittez vos dettes. Il est évident que le paiement minimum d’une carte de crédit ne permettra pas le remboursement de la dette. Il faut s’imposer des remboursements plus conséquents.
  • Espacez vos demandes de crédit. Trop de demandes de prêt, qu’elles soient acceptées ou refusées, vont nuire.
  • Restez fidèle à vos cartes. Ne les collectionnez pas toutes ! Votre gestion de paiement de cartes sera par ce biais simplifié et vous évitera des oublis de paiements de carte qui nuiraient grandement à votre cote de crédit.

Établissement de votre dossier de crédit

En qualité de nouvel arrivant, vous allez devoir vous constituer un dossier de crédit. Les cartes de crédit sont l’une des meilleures façons de l’établir. Votre bon dossier de crédit vous aidera pour toute demande de financement à venir, aussi bien pour l’achat d’une propriété que pour une voiture.  Il est donc important d’y remédier rapidement. Plus l’on connaît vos habitudes de crédit et plus facile sera l’obtention d’un prêt.

Les facteurs pris en compte pour accepter un prêt sont le taux de votre endettement, votre pointage dans les agences de notation et votre cote de crédit, la stabilité de votre revenu, votre emploi et le nombre d’années travaillées dans le même domaine d’activités.

Deux agences de notation

Il existe deux bureaux de crédit au Canada : Equifax et Trans-Union. Ces organismes sont des entreprises privés  qui recueillent toutes les données de crédit que vont lui fournir  les organismes de crédit : le détail complet de vos prêts actuels, les retards s’il y a lieu, les dernières demandes d’emprunt effectuées, une ou des faillite(s), les réclamations aux petites créances s’il y a lieu, etc.

Ces mêmes organismes de crédit vont pouvoir consulter ces données avec votre consentement pour vous accorder d’autres emprunts.

Toutes personnes, membres de ces organismes, peuvent également consulter ces données avec votre consentement. Par exemple, votre propriétaire et/ou votre compagnie d’assurance peuvent faire la demande de consultation de votre bureau de crédit dans le but de s’assurer que vous êtes solvables et que vous respectez vos engagements

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